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保险是如何被研发出来?消费者应该知道的8个秘密

来源:金融界网站 发表时间: 2018-07-20 打印本页

保险作为一种特殊的商品,买前不能试用,买完之后就是几张纸,所以很多消费者都会没有安全感。

 

围绕这几张纸,不同人的消费观千差万别,有的人一定要买大公司,有的人一定要在熟人手里买,还有的人就算买了也没有安全感。

 

今天就为大家来科普一下,看看保险到底是怎么被设计出来的?详细说说一款保险从无到有,需要经过哪几道工序?

 

主要内容如下

 

1)保险是如何定价的,有什么原则?

 

2)谁来把握保险的质量,如何审核?

 

3)关于保险理赔,你要知道这些!

 

1、保险是如何被设计出来的?

 

保险虽然是金融产品,其实和我们平时的手机、电脑一样,在 “出厂” 前,都会有一个完整的生产线。

 

保险公司较为关键的两大部门就是 产品市场部 精算部,下面我们一起来看看各自的分工:

 

中国保险行业竞争很激烈的,几万款保险,如果想要脱颖而出,那么产品经理就得仔细考虑一下,我到底要卖什么产品。

 

一线市场人员把调研的数据以及用户,提交到公司,由产品经理牵头,经过大家讨论,确定产品形态。比如:

 

哪个年龄的人能买?

 

是消费型还是返还型?

 

要保障多久?

 

健康告知是否宽松?

 

保险条款怎么写?

 

想成为爆款产品,就需要产品经理对市场有足够强的敏锐度。比如尊享 e 生百万医疗险,解决了消费者对大额医疗费用支出的痛点,成为了 2016 年的爆款产品。

 

2、保险销售价格,是由谁定的?

 

一款产品基本形态确定后,就需要精算师来定价,精算师依据大数法则(点击看测评)的原理,建立各种数据模型,经过不断测算后,最终会确定产品的价格。

 

想要成为一名准精算师,需要通过一系列的资格考试,据说每年的通过率极低,所以直到现在精算师也是业内的 “稀缺物种”。

 

截至 2018 4 月底,中国有 978 名精算师,1123 名准精算师,精算从业人员共 3843 人。

 

把保费定高了,可能会没人买,价格定低了,又可能出现亏损。

 

每个公司的定位都不同,有的公司品牌号召力强,所以可以卖得贵一点,有的公司想薄利多销,自然价格就便宜一点。

 

3、保险上市前,谁来审核质量?

 

精算师定好价格后,由公司总精算师签字确认,并向银保监会报备。只有备案通过了审核,才能在市场上销售。

 

如果我们担心,有些保险没听说过,该怎么办?

 

大家其实可以在银保监会查到保险的备案信息,具体就是保监会官网——办事服务——备案产品查询,就能找到这款产品的备案信息。

 

所以不管是线上还是线下的保险,其实监管部门已经提前帮我们把关了,都是合法产品,不可能存在假保险。

 

4、谁来销售保险?

 

保险产品在银保监会报备通过后,就可以正式开卖了。

 

不同的保险产品,营销策略和销售渠道会不一样,目前保险销售的渠道,主要分为如下 6 种:

 

保险代理人

 

银行保险渠道

 

团体保险渠道

 

经纪代理渠道

 

电话销售渠道

 

互联网保险

 

其实很多人最常接触到的还是线下销售人员,目前国内已经有 800 多万营销员。

 

5、谁都能买保险吗?

 

不要以为保险谁都能买,在线下投保时,如果身体有一些毛病,到底是否能买到,得通过保险公司核保员来判定。

 

核保员大多具有医学背景,每天有大量的单子等着他们去审核,最终能不能买,以何种方式买,都是有核保员来决定的。

 

一般核保员会根据健康状况,给出以下 4 种核保结论:

 

对于一些显而易见的疾病,核保员大多能给出确定结论,比如小 A 肺炎住院 3 天购买重疾险,一般是标准体承保;而小 B 是乳腺癌患者购买医疗险,这个肯定是拒保的。

 

但介于轻微疾病和严重疾病之间的情况,核保员给出的结论有可能是拒保,也有可能是正常承保,这个时候就需要我们具体问题具体分析了,当然也可以通过智能核保,快速获得核保结论。

 

所以,如果我们被某家保险公司拒保了,换一家公司投保就好了,没必要过分担心,实在不行多家投保,选择核保结论最好的。

 

6、保险都有哪些售后服务?

 

买了保险后,作为保险公司的客户,保险公司还有一系列的客服团队,一直在为我们服务。

 

有的公司提供 24 小时在线客服,某些公司只限于工作时间。

 

客服人员每天要接几十甚至上百个电话,除了要解决客户大量的问题,还得面临公司的服务水平考核,工作强度还是非常大的,都是这些人在为我们的保单保驾护航。

 

我们可以电话保险变更保险的很多信息,比如:

 

个人信息:家庭地址、电话、更换手机号码等;

 

保单信息:变更投保人、变更受益人、减额交清、退保等;

 

信息查看:关于保险的一切信息,都可以电话保险公司查询;

 

7、保险是如何理赔的?

 

买了保险就是为了转移风险,所以很多人都特别重视保险理赔。

 

卖一单保险和理赔一单保险,在保险公司眼里,都是最正常不过的事情,毕竟精算部门在产品定价的时候,就已经考虑到了理赔率,除去理赔款之外,保险公司还是有很多利润的。

 

所以理赔人员会依据 不惜赔、不错赔、不滥赔 的原则,认真对待每一个理赔案例,不会因为你是领导的亲戚而有所照顾,更不会刻意去刁难某一个人。

 

很多人总会担心保险公司会千方百计拒赔,但其实理赔员和大家一样,不过是在自己岗位上正常作业的一颗螺丝钉,不会因为赔给客户钱而被扣工资,也不会因为拒赔而获得额外的奖金,仅仅是做着自己的本职工作而已。

  

对于理赔,保险公司都会抱着极其严谨的态度,认真仔细地审核,要经过完整的督导、检查流程,这些都是有章可循的。

 

 

希望大家都能正确看待理赔,选好自己的产品,做好如实告知,无论保险公司是大是小,只要符合条款约定,都会赔的。

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